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2025年9月19日，《保险业高质量发展背景下的中国家庭风险保障体系白皮书》（以下简称“白皮书”）在京发布。该白皮书由长城人寿联合北京大学经济学院风险管理与保险学系、益普索（中国）咨询有限公司共同研究完成，中国保险学会和北京大学心理与认知科学学院有关专家全程给予学术指导。
当前，在宏观环境变动，尤其利率下行的新形势下，许多家庭难以清晰识别自身日益增长的保障需求。白皮书通过对宏观经济社会环境和民众认知的深入剖析，精准定位现阶段家庭保障需求，致力于为消费者厘清保障目标，亦为保险业转型提供思路。
长城人寿董事长白力表示，该研究贯通宏观、中观、微观视角，横跨供需两端视野，对提升家庭风险认知和管理水平具有重要意义，时值公司成立20周年之际，谨以此白皮书致敬每一个为美好生活而努力的中国家庭。
家庭风险认知演变：财富风险感知提升
本次白皮书研究表明，中国家庭正面临收入增长放缓、就业及债务风险增加、货币资产贬值、投资收益降低等多重挑战。宏观环境变化对家庭风险产生六大影响：宏观经济结构调整加剧收入与负债风险；通货膨胀结构调整增加购买力风险；低利率环境重塑资产配置格局；汇率波动影响消费和投资策略；人口老龄化使社保收支承压；家庭资产配置呈现结构性转型趋势。
展开剩余76%通过对近万个家庭样本的调研分析，发现2025年中国家庭风险认知呈现“传统生存型风险焦虑下降，财富风险感知明显提升”的特征。与2023年相比，疾病、养老、意外伤残与死亡风险的关注程度有所下降，而财富安全及管理风险意识显著增强，尤其对失业风险和财富贬值风险的关注度快速提升。
白皮书调研显示，消费者对家庭风险意识的认知取决于多重因素：宏观来看取决于对中国经济发展的信心；中观层面表现为对区域及行业发展前景的担忧；微观方面则直接受家庭收入来源稳定性的影响。
为应对风险变化，消费者及时对家庭资产配置进行调整。白皮书调研发现，银行储蓄仍是家庭资产的坚实底座；商业保险与银行理财、国债形成“保障+稳健收益”的双轨布局；股票等金融资产和投资性房产占比适中，信托与海外投资配置占比低。
客户风险管理偏好演变：从单一产品功能到全方位服务
在选择保障方案时，消费者的决策维度已超越单一产品功能，转向“产品+服务”的全链条体验。白皮书调研数据显示，现代家庭的担忧主要集中在五个领域：医疗健康（75.8%）、养老规划（68.2%）、子女教育（60%）、财富安全（41.1%）和财富传承（36.6%），折射出当代家庭对确定性、安全感和可持续性的强烈诉求。
调研显示，95.2%的消费者关注健康相关增值服务，其中41.0%首选健康体检服务。特需门诊预约、海外就医协调等服务也越来越受欢迎。家庭期待全方位的养老解决方案，不仅包括保险产品，还希望获得养老社区规划、居家养老支持等服务。高净值家庭则更关注财富安全和传承，对法税咨询、财富传承规划等专业服务需求强烈。
引导中国家庭科学配置保障方案：从理论到实践的全面覆盖
白皮书创新性地引入“家庭生命周期”和“财富水平”（家庭风险一级因子）作为评估基础，将家庭生命周期划分为五个阶段，根据财富水平将家庭分为四个类别，并详细定义了家庭面临的六类主要风险（家庭风险二级因子）：疾病、意外、死亡、养老、财富保值增值、财富安全。通过量化评估，家庭可以更清晰地了解自身风险暴露程度，制定相应保障策略。
“家庭风险防御指数模型”为家庭风险管理提供科学基准。该模型以家庭总效用最大化为目标，帮助家庭在消费、储蓄与保险支出间找到最优平衡。通过随机动态模拟多元风险情景与经济变量组合，让家庭提前预判不确定性影响，依据最优保费配置比例动态调整保险策略。
模型的测算结果显示，家庭经济情况、资产配置、家庭结构和外部环境因素对风险产生显著影响。各收入阶层的寿险配置差异不大，但健康险呈现收入递减效应；家庭非保险金融资产的提升会使得养老险配置比例有所下降，但挤出效应有限，无法完全通过非保险金融资产代替养老险的配置。二孩家庭在子女幼年时疾病险和寿险配置明显高于单孩家庭。
白皮书对家庭科学配置保险提出具体实践建议：首先建立“收入-资产-负债”分析框架，不同收入家庭采取差异化配置策略；其次结合家庭生命周期变化适配保险产品，建立年度风险检视机制；最后通过“定位风险-确定保费占比-测算保障额度”三步法实现精准投保。
保险业处在重要战略机遇期，长城人寿以“心安为家”谱写高质量发展新篇
作为国有控股寿险公司，长城人寿致力于成为“中国家庭风险保障服务商”。公司总经理王玉改表示，长城人寿力求让消费者实现“保心安”“享心安”“投心安”。
在“保心安”层面，公司通过定期发布白皮书研究成果，推动销售模式转型，并推出多项智能工具协助客户科学配置保险。“享心安”层面，打造“AI家”服务体系和“五曦”生态服务，整合健康管理、养老规划、生活服务等优质资源，提供专属承保方案和高效理赔服务。“投心安”层面，坚持资产负债管理为核心，秉承“长线长谋，长钱长投，长线长留”投资理念，打造长期稳健配置组合，实现安全稳健投资。
长城人寿期望通过先进理论、全面规划和用心实践，为每个家庭筑起坚固的风险防线，助力家庭在时代前行中真正找到心安的力量。
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